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多次赔付重疾险,真的是智商税吗?


发布时间:2020-04-15 16:16:37


重疾险越变越复杂,产品形态越变越多。在这之中,有一个非常大的分支,叫做多次赔付的重疾险。

癌症多次赔,心脑血管多次赔,重疾多次赔,各种责任看得咱们老百姓眼花缭乱,无从抉择。

上网查查吧,各种言论很多,

有人说多次赔付的重疾险很实用,也有人说多次赔付就是智商税。

在以往的文章中,公子较少提及多次赔付的重疾险,但事实上上每天都会有不少咨询多次赔付的家庭。

于是,今天这篇文章,跟大家重点介绍一下这些“更高级”的重疾险。

文章较长,文章主要结构是这样的:


如果觉得长,大家可以挑选对自己有用的部分进行阅读。


1、什么是多次赔付?

重疾险本身存在着很多形态:


最纯粹的重疾险,只保重疾,这是1.0版本,

但是这样有一个问题,有些不是特别严重的大病,是拿不到赔偿的,

哪怕某些重疾的早期,按照合同也是拿不到赔偿的,

为了弥补这个“bug”,“轻症/中症”出现了,这就是2.0版本,

重疾+轻症+中症,也成为了目前重疾市场的标配。

在此之上,出现了“特定重疾2次赔”,也就是3.0版本,

最初是出现了“癌症多次赔”责任,第一次理赔重疾的几年后(多为3年),

得了癌症,无论是新发、复发、转移或持续,还能再赔,

在此之后,大家发现了除了癌症容易复发,心脑血管疾病也是既高发,有容易复发,

于是“心脑血管疾病额外赔付”也出现了。

于此同时,重疾险还有另外一个发展方向,那就是在赔付次数上做文章,赔两次,赔三次,但每次得的重疾需要时不同种类的。这便是“(不同)重疾多次赔”,

此为4.0版本。

那如果没达到重疾理赔标准,但是人没了,或者没得重疾人没了,那怎么办?

弥补的措施是加上,“身故责任”:即便没得重疾、人挂了也赔。

再加上前述的各项责任,这就是保障最为全面的5.0版本。

如前所述,而在这之中的3.0、4.0、5.0版本,由于它们的重疾不止能赔一次,我们称之为多次赔付的重疾险。

由于多次赔付的重疾险生长出不同的枝蔓,那么需要先分别介绍下这两类产品。

然后我们再回过头,再说挑选多次赔付产品最重要的两个原则。

2、多次赔付的两种种类

如前所述,我们口中所说的多次赔付可以分成两种:

特定重疾多次赔付,

(不同)重疾多次赔付

前者“特定重疾多次赔付”仅对指定重疾再次赔付,

比如“癌症2次赔”,当第二次重疾为癌症时,赔付约定保额;

再比如“心血管疾病2次赔”,当第二次重疾为心血管疾病时,赔付约定保额;

对于这类产品,它的条款通常是这么样的:



后者“(不同)重疾多次赔付”则仅保障除赔付过的病种(个/组)以外的重疾,

比如老王第一次得了癌症,拿到了第一笔赔付,

第二次得了急性心梗,OK,赔付保额;

第二次得了脑中风后遗症,OK,也可以拿到保额;

但是,如果第二次是得了癌症,这是不赔的,因为它只赔不同病种。

而重疾多次赔又分为分组和不分组两类,

不分组指的是,除了已经赔付过的,无论得哪个还能再赔1次,

而分组赔付则是将重疾分为几组,哪组有赔付过的,统统“拉黑”,只赔其它组所包含的病种。

对于这类产品,它的条款通常是这样的:



对于咱们普通老百姓,很容易混淆“特定重疾多次赔”和“(不同)重疾多次赔”的概念。

两者的不同可以用一句话辅助理解:

前者仅保障指定重疾,如癌症、指定心血管疾病,保障“窄”但是精准;

后者不赔付同一个或同一组病种,其它病种都能赔,保障“泛”但是模糊。

一图以遮之:


搞清楚了分类,紧接着我们要去面对下一个问题。

既然存在这么两种,买这种多次赔付的,怎么买更为合适呢?

3、挑选多次赔付重疾险的两条铁律

(1)发生率:特定重疾多次赔(癌症多次赔)>(不同)重疾多次赔

很多人会存在这么一个想法:

特定重疾的多次赔,只赔一种或几种疾病。

(不同)重疾的多次赔付,能赔好多种疾病。

肯定选后者啊。

这个想法是非常要命的,病种多并不意味着保障好,病种少并不意味着保障差。决定责任好不好的,更重要的因素,在于发生率。

种类多,发生率低,填鸭进多少种也没什么用。种类虽少,但发生率高,是决定性的病种,那么这项责任无疑更为重要。

来,我们来看,特定重疾多次赔和(不同)重疾多次,

这两项责任的发生率孰高孰低呢?

特定重疾多次赔付的病种,都是像癌症、心血管疾病这种高发生率、高复发率的疾病,癌症加心脑血管疾病甚至能达到实际理赔的80%。


而(不同)重疾多次责任呢?你说谁这么倒霉,先不幸得了癌症,顽强活下来了,然后又得了脑中风后遗症?相比于癌症复发,再得一次其他的重疾的概率太低了。

这是我们从感性上的认识,那么理性上的计算呢?

计算过程很复杂,公子在这里只呈现几个人的计算结果:


(本图作者:精算视觉,Alex精算师)


(本图作者,李征涛律师)


公子亲自也算过,由于掌握的数据有限,算到这个位置。

虽然采用的数据有所差异,而且计算过程中均有些误差。

但是所有人的计算结果,均指向癌症二次的发生概率,远大于不同重疾的发生率。压根就不是一个数量级上的。

概率高,即风险更大,

也就是说,癌症2次赔的实用性要高于重疾多次赔。

而且目前的心(脑)血管二次责任,常常与癌症二次相捆绑。基本上,特定重疾多次赔的责任,包含了上图中的最大概率的几种情况。

所以咱们下结论,特定重疾多次赔的责任,实用性远大于(不同)重疾多次赔,这是一点问题都没有的。

其次,特定重疾的二次赔付定价也更合理一些,像是癌症二次责任,只需加费10%-20%,跟粗略计算的发生率基本一致。

而(不同)重疾多次赔,通常要加费30%-40%,估计是保司担心长尾风险,把保费定得较高。

所以,无论是从发生率看,还是从保费来看。

建议优选特定重疾多次赔(癌症多次赔)。

(2)尽量选不捆绑身故责任的

所谓身故责任,指的是这份重疾险,不仅得了重疾会赔,死亡了也同样会赔。

而身故赔保额责任,几乎相当于半份寿险。

可是身故责任,在多次赔付重疾险中,相对较贵。

我们以多次赔付重疾险守卫者三号为例,

30岁男,50万保额,保到80岁,30年缴费,不含身故责任,6035

含身故责任,865050万保额的身故责任2615元。

有意思的是,如果是买50万保额的定期寿险,

同方臻爱优选,30岁男,50万保额,保到80岁,30年缴费,2237元。

这是什么意思呢?

含身故责任的多次赔付重疾险,50万保额是8650元。

定期寿险+不含身故责任的多次赔付重疾险,50万保额+50万保额是2237+6035=8272元。可前者80岁前重疾或身故只能赔一个50万,后者80岁前重疾能赔50万,身故还能赔后者的责任更好,却更便宜。毫无疑问,重疾险和寿险分开来配置更为划算。

所以我们说,买多次赔付的重疾险,尽量不选身故赔保额的。也就是说,如果我们不是特别有钱,并不推荐5.0版本的产品。


回到我们最早的分级图,总结下。如果我们有一定预算,开始考虑多次赔付的重疾险。

建议用上述两条作为最大的指导原则:

1、从实用性来说,特定重疾多次赔(3.0)>(不同)重疾多次赔(4.0)

2、尽量挑选不捆绑身故责任的(5.0)

当然如果不差钱的话,预算充足,想要保障更全,

上述原则请无视掉,有钱人的世界不是公子这种纯粹理性派能懂的。

所以接下来,我会针对不同的需求,深入介绍下各个品类的多次赔付重疾险该如何挑选。


我们来具体讨论多次赔付的三类最常见形态:

癌症多次赔,心血管疾病多次赔,重疾多次赔。

1、癌症多次挑选原则

癌症理赔占到重疾险理赔的60%-80%,是重疾理赔的大头,


而且随着医疗水平不断进步,之前被视为不治之症的癌症,其生存率也是不断上升。


而且癌症本身是癌细胞的失控增殖,其复发、转移等都很常见。

因此,癌症多次赔付责任应运而生,而癌症高发生率、高理赔率以及高复发率,使得癌症多次责任是非常实用的责任。

癌症多次赔责任,保障的是第N次(N>1)确诊的癌症,

假如老王不幸得了癌症、拿到了理赔,

如果仅仅是单次赔付的重疾险,理赔一次后就失效了,保障就此“裸奔”,

可如果附加了癌症多次赔这项责任,还能再赔!

这项责任,具体而言,它可以分为两种情况:

当第一次确诊的重疾为非癌症时(比如急性心肌梗塞),一段时间后(间隔期常为1年),确诊癌症可以获得赔付。

第一次确诊的重疾为癌症时,一段时间后(间隔期常为3年),保障的是癌症的复发、新发、持续、转移。

我们在挑选癌症多次赔时,要格外注意3点:

挑选原则一:责任完整

主要是“复发、新发、持续、转移”有没有偷工减料。

缺任何一个,建议不要考虑。

比如这款产品,就只赔转移:


注意,在条款中,复发、新发、持续、转移,这四个词一定都不能缺。

挑选原则二:癌症之间间隔期尽量要短

所谓间隔期,规定得是从第一次得病到第二次得病之间的时间,在这个时间内第二次得病,是不赔的。

通常情况下,

若第一次确诊为非癌症,1年后得癌症才给赔付,

若第一次确诊为癌症,3年后得癌症才给赔付,

显然,这个“间隔期”越短越好,

但部分产品癌症后癌症2次赔的间隔期为5年,这类产品尽量不考虑,如果要考虑、也不建议附加该项责任。

比如这款产品,间隔期五年。


挑选原则三:责任的触发,不要有启动条件。

还有一类的重疾险是这么样,它对第一次得什么病有着明确要求。比如下面这款产品,要求第一次重疾必须是癌症,责任才有效。也就是说,如果第一次得的重疾不是癌症,责任就用不上了这样就太坑了。(正常来说,第一次只需要是重疾即可,不带启动条件。)


挑选原则四:保费合适

当下,优秀的产品,附加癌症二次赔责任只需加费10%-15%左右,跟我们预期的概率基本一致,

如果附加癌症2次赔需要贵出30%以上,那么就偏贵了,这时候就要慎重考虑了。

如果某个单项责任贵出很多,去多配些保额更为实用。

2、心脑血管疾病挑选原则

在重疾险中,心脑血管类疾病的理赔仅次于癌症,极为高发。


平安19年理赔年报显示,急性心肌梗死9.9%,脑中风4.9%,冠状动脉搭桥术1.5%,心脏瓣膜置换术0.9%,以及主动脉手术0.8%,这些都在心脑血管类疾病的范畴内。

而且,像急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术等,多因上了年纪或不良习惯引起,

血管可能反复堵塞概率很高,再梗的概率在30%左右。病情反复复发,危害极大。

由于这项责任相对较新,尚无统一规范,不同产品差别可以很大,

总体来说,我们需要注意以下几个地方:

注意事项一:同病种的多次赔付>得不同病种的多次赔付

当第一次所得的重疾为心血管疾病时,心血管疾病二次赔存在两种情况:

1)二次赔付保障与首次相同的心血管疾病比如得了心梗,植入支架,后来支架坏了,需要再做一次手术,那么还能赔。

2)二次赔付保障与首次不同的心血管疾病

比如得了急性心梗,做了支架手术,再过了段时间,需要瓣膜手术。

那么,这两种保障哪类更实用呢?

我们试举一例说明,

比如急性心肌梗塞,由血管堵塞造成,

植入支架可以疏通血管,以治疗心梗,

可是,支架可能会再狭窄,

也就是说,如果得了心梗、植入支架,可能会第二次第三次植入支架;

而且,得了心梗、植入支架,

这显然跟主动脉手术、心脏瓣膜手术等不同种心血管疾病没有太大关系;

也就是说,如果得了心梗,

再次心梗的概率明显高于得其它不同种心血管疾病的概率,

心脏瓣膜手术植入心脏瓣膜等亦是同理。

如此,对于保险责任来说,

同病种的多次赔付>得不同病种的多次赔付。

也就是说,更建议大家保同种病复发。

注意事项二:需不需要跟癌症责任绑定

癌症二次赔和心血管二次赔保障的是两类疾病,

可目前大多数情况,两者会有所“纠缠”:

如果附加的责任是“心血管疾病二次赔”,那么第一次得的不是心血管疾病,第二次得心血管疾病就可以得到赔付;

可是,有部分产品,它附加的是“癌症及心血管疾病二次赔”,它会对心血管责任额外要求第一次重疾不是癌症,

这样,如果第一次得了癌症,心血管疾病二次赔就自动失效,

略微不友好。


显然,如果心脑血管责任与癌症责任捆在一起,那么我们需要仔细看条款。

可能会更优,

也可能会更差。


更差条款示例在前面已经提过了。

由于心脑血管责任相对较新,各家保司对该项责任的定位也是不同。

有些是把它当作额外的附送,责任就很差;有些是稍微加点钱,以拉开与同类产品的差异,责任就一般;也有些是正经设计个责任,就相对比较合理。

因此,带来的保费差异更是参差不齐。

公子的建议是,如果有相关的心脑血管家族病史,尤其是男性,可以重点考虑这类责任。

至于其他群体,相对慎重一点。

3、重疾多次挑选原则

最后我们说重疾多次,

重疾多次责任的实用性,只存在于理论上,公子多次向再保险公司咨询过数据,再保回复也是相对模糊。

从逻辑上讲,随着医学水平的进步,重疾会逐渐得慢性病化,人这一辈子得二次、三次重疾的情况是有的。

而且对于得过重疾的人来说,身体机能下降,得重疾的概率确实会更高。

但在数据上尚待检验。

重疾多次赔可分为分组和不分组两类,

不分组指的是,除了已经赔付过的,无论得哪个还能再赔1次,

分组赔付则是将重疾分为几组,哪组有赔付过的,该组统统“拉黑”,只赔其它组所包含的病种。

重疾多次赔挑选看下面几方面,

挑选原则一:不分组>癌症单独分组>分组赔付。

最优的肯定是不分组的重疾险,得过这种重疾后,只是不赔这种,不会影响到其他重疾理赔。

如果非得分组,建议癌症单独分组。

癌症占到重疾理赔的70%,跟癌症分到同一组,造成的结果大概率是赔了癌症,同组其他重疾就赔不到了。所以癌症尽量不要和其他高发重疾放在同一组,在分组的产品中,癌症单独分组会更友好。

挑选原则二:如果分组,分组是否合理?

如果分组,重疾多次赔要着重看分组是否合理。

最高发的重疾,越分散越好,最好就是分散到不同组中。

挑选原则三:间隔期短

间隔期指的是第二次理赔距第一次理赔的时间间隔,

假设老王买了一份多次赔的重疾,间隔期是1年,买之后9个月很不幸得了癌症、拿到了第一次赔付,

1年的间隔期意味着,如果要拿到第二次赔付,则第二次重疾必须发生在购买之后1年零9个月,早一天都不行,

因此,很显然,间隔期越短是越有利于消费者的。

不知道说了这么多大家有没有看懂,但是如果大家真的准备买多次赔付的产品,

上面的部分建议多读几遍,要不然真的很容易被收智商税。

接下来,我会按照上面的一些基础原则,挑选一些保费相对较低的产品,供大家参考。


公子汇总了市场上近百款多次赔付重疾险:


从中挑选了值得推荐的产品,我们按三种形态一一来说:

1、癌症多次产品


涉及癌症多次赔付的产品较多,而且癌症多次赔付责任也相对成熟一点,在此类之中,上面的六款皆可入手,

在这六款中,责任并无明显缺陷。

最高发25种重疾为中保协制定,高发轻中症也基本都有(嘉和保除外)。


所以大家结合多赔付的保额,选保费最低的即可。

如果不介意慢性肾功能障碍的缺失,嘉和保肯定是便宜的。

而最优选择恐怕是钢铁战士一号。

60岁前,赔付150%的保额,也就是说,买了50万,60岁前出险能赔75万。

如果很不幸,用上了癌症二次赔付责任,依然还能再赔50万。

50万保额,保终身,30年缴费,含癌症二次责任,

30岁男,6000元;

30岁女,6305元。额外赔付保额多,且无责任缺失,在同类中保费优势也较为明显。

不过,上述的六款产品的差别并不明显,大家任选一款都挺不错的。

2、心(脑)血管多次产品


首先要跟大家说明,严格来说,把这几款产品放到一起是不合理的。

心(脑)血管多次责任,作为新兴责任,病种和理赔细则,形形色色,很难一以概之。

先说倍加尔保,加上心血管责任二次责任几乎接近其他产品保费的两倍。那么大家要慎重考虑,是选择50万保额的倍加尔保还是100万保额的其他重疾产品,更为合适。

其次是无忧人生2020,无忧人生不能保障同一特定病种,而前面所说,心血管疾病复发的概率较新发大,所以如果想要一个正经的心血管责任,无忧人生2020恐怕不合适。(不加心血管二次,无忧人生2020是款不错的产品)

在剩下的三款产品中,

超级玛丽2020Max价格最有优势,但是要注意,

它的附加责任为“恶性肿瘤及心血管疾病二次赔”,两者只能赔1个,而且

它额外要求第一次重疾不是癌症(癌症→心血管疾病不赔),略微不友好。

(当然,癌症→癌症,心血管疾病→癌症,心血管→癌症这些情况都是赔的。)

钢铁战士1号比超级玛丽2020Max贵出一点,而且相比较而言,心血管责任并无明显缺失,比较适合想要一份正经的心血管二次赔的家庭。

此外,也可多花点钱买芯爱2号,包含心血管疾病2次赔、脑部特定疾病失能金以及保障癌症的癌症津贴责任。

综上,如果想附加心血管2次赔,

钢铁战士1号是首选,

如果不想为此花太多钱,也可以考虑超级玛丽2020Max。

如果要均衡心血管、脑血管疾病保障,芯爱2号则是不错的选择。

3、重疾多次产品


(不同重疾)多次赔付的重疾险最推荐嘉多保和守卫者3号。

守卫者3号,胜在可以不绑定身故责任,而且比起同类的产品便宜了10%以上。

重疾不分组赔2次+中症赔2次+轻症赔3次,

可选恶性肿瘤医疗津贴,不同于癌症二次赔、癌症后的第二次癌症赔付有三年间隔期,守卫者3号仅要求一年后有治疗行为就可以赔付30%保额,最多给付三年,拿到这笔钱的概率比通常的癌症二次责任要更高,不错的责任。

加上恶性肿瘤津贴后,

30岁男,50万保额,保终身,30年缴费,每年是8030,不加这项责任是6420。要加费25%,定价稍微有点高,能赔癌症二次,也能赔重疾二次,这个保费也相对合理。

如果大家想买重疾多次产品,优先考虑这款。

嘉多保,重疾(分6组赔6次)+中症+轻症,可选豁免、身故责任,

基本保障优秀的基础上,还有着优秀的癌症多次赔付责任:

第1次赔付已交保费,2、3次赔付100%保额,

附加癌症多次赔,费率也有一定优势。

重疾能赔,中症能赔,轻症能赔,癌症复发新发能赔,得了其他组的重疾能赔,死亡也能赔。

真的是非常非常全了。

这款产品在保障最全的产品中,保费最合理的了。


在文章最后,汇总下结论。

先说大原则,对于多次赔付产品,推荐的购买顺序为:

癌症多次→心(脑)血管多次→(不同)重疾多次

此外,不建议附加身故责任。

至于产品,

1、癌症多次赔方面,文中出现六款产品皆可,而最佳选项为钢铁战士一号。

2、心血管多次赔方面,超级玛丽2020Max、芯爱二号、钢铁战士一号各有优势,看个人如何看待这类责任。

3、(不同)重疾多次,不含身故责任建议守卫者三号,含身故责任建议嘉多保。

写到这里依然建议大家谨慎决策,认真思考下面两个问题:

1、增加责任,保费也要增加,那么用这些钱是购买更多保额划算,还是增加责任划算?

2、风险概率,实际定价,以及你(消费者)的心理预期的平衡点在那里?换而言之,你肯为某项责任付出多少溢价?

公子认真思考过上述两个问题,坦白讲,从保险市场现状来看,癌症多次较为成熟,心(脑)血管多次在走向成熟,而(不同)重疾多次则有一定的“水分”。

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