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同方多倍保重大疾病保险

优势:1)轻症不分组,赔3次,无间隔;2)中症不分组,赔3次,无间隔;3)重疾不分组,赔3次,间隔365天;4)增加9种少儿特定重疾,额外赔付;(5)自带被保险人轻症/中症/重疾豁免,可附加投保人豁免。

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我有医疗险了,还需要重疾险吗?医疗险&重疾险傻傻分不清楚?


发布时间:2020-04-15 16:15:43


我有医疗险了,还需要重疾险吗?

这是多数对保险了解不多的客户和初涉行业的伙伴经常困惑的一个问题,也是较为资深的保险人容易忽略的一个问题。

我曾经和老同学聊起保险,我问他有没有给自己和家人添置重疾保障,他说:买了,很便宜,一年六七百,300万保额。

很明显,他混淆了重疾险和医疗险的概念。

而在互联网保险营销甚嚣尘上的如今,诸多平台和产品通过医疗险的“高杠杆”特性轻易虏获了诸多不明真相的“粉丝”。

你的**重疾险保额才30万?我的**医疗险保额有300万呢!

你的**重疾险保费要7000元一年?我的**医疗险保费一年才700元还不到!

乍一看,似乎还真是:7000元保30万保额和700元保300万保额的产品,“聪明人”都会选后者吧。

但是两个杠杆差异如此之大的产品,为什么会同时存在呢?这不是一个bug嘛?

这当然不是一个bug,重疾险和医疗险作为健康险的两大支柱,承担着不同的责任、解决不同的问题。

我们经常会笼统的认为,两者都解决医疗费用的问题,两者选其一即可;或者认为有社保了就不需要再配置医疗险了。

其实不然

家庭基础保障最强CP

重疾险和医疗险其实是一对黄金搭档,是我们家庭最应该配置的基础保险产品。

最大的区分点就是 :

重疾险是给付,给付是指当你满足合同的约定的条件后,直接跟一笔合同约定的金额。

医疗险是报销,报销是指根据你实际发生的费用,拿着发票、报告等凭据申请相应的金额。

所以因为产品特性导致他们各自分担了不同的功能:

重疾险的功能主要体现在收入损失的补偿上

医疗险的功能主要体现在医疗费用的报销上


一场大病所触发的医疗成本可能非常高昂,而且具有持续性,但是这是看得见的成本。更可怕的是目前看不见但是会在今后产生长期影响的成本:患者自己的收入损失、疗养康复费用、患者家人因照顾患者而产生的收入损失,乃至因治病而变卖固定资产的损失。

如果一个家庭的经济支柱年收入是30万元,万一罹患了重大疾病需要治疗,而卧床2年,那么这个家庭就会产生60万的经济缺口。而我们的日常生活还需要继续,孩子还需要继续接受教育,房子需要继续偿还贷款……不得已,我们需要动用家庭储蓄、套现家庭理财产品、甚至严重的需要变卖房子来弥补缺口。但是如果这家庭支柱配置了保额60万的重大疾病保险,那么他很可能可以一次性获得60万的重疾理赔金,安心治疗,完全不用担心家庭生活遭受巨大的影响。

长短搭配,把保额花在刀刃上


重疾险通常是长期险种,保障期通常为70岁、80岁的定期或终身。长期险种的特点就是合同约定的内容不因为外部因素的变化而改变,是非常稳定的保险产品。

医疗险通常都是短期险种,最高保证续保的周期一般是5-6年,目前没有终身保证续保的产品。医疗险的保费也会随着年龄的增加而上涨,且如果保险公司产品叠代,客户也不得不选择替换的产品。而如果有过患病或者出险,还有除外承保和拒保的风险,因此稳定性不如重疾险。但是基于医疗险的费率:一年几百到小几千的保费却可以承担百万保额的报销费用的特点,医疗险还是值得普通家庭保障考虑配置的。

所以把医疗险的保额用在看病上、把重疾险的保额用在收入补偿上,才是真正把钱花在刀刃上!

功能互补,兼而有之完善保障


医疗险报销只看是否发生相应费用,不看疾病种类

重疾险给付只看是否符合疾病定义,不看具体治疗费用。

比如新冠肺炎这样的突发重大传染病,现有的重疾险产品并不涵盖这项疾病,因此基本上无法理赔(除非保险公司针对具体产品出台了扩展责任可能可以理赔一定比例基本保额,或者患病后出现与合同中约定的重疾并发症)。而只要患病入院医治,就符合医疗险的理赔条件,真正可以派上用处的反而是医疗险。

当然,如果罹患心冠肺炎医治无效身故的,带有身故责任的重疾险可以一次性给付身故保险金。

因此这是两个功能不同的产品,两者兼而有之,才是全方位的完善保障配置。

合理规划,满足不同生命周期的保障需求


刚刚毕业的年轻人:刚刚步入社会,还未买房、成家,收入损失带来的家庭风险很小,在有限的预算下,优先考虑医疗险,保障疾病医疗费用的支出。其次,如果预算有空间,可以先配置保额相对较低的重疾险。重疾险的保费会随着年龄的增长而增加,尤其是男性,本身保费就比女性更高,趁年轻、健康时投保一定的保额先保起来,在以后收入提升再进行加保。让我们年轻时也不至于裸奔。

成年立业的顶梁柱:重疾险是必须的,建议考虑大病后3-5年的治病修养期内的年收入作为基本保额,以确保给付金额可以覆盖这个期间内的生活、疗养、房贷、子女教育等硬性开支。

中老年人:如今很多中老年朋友并没有在年轻时配置重疾险,一般重疾险的投保年龄上限在50-60岁之间,但其实,就算在40-50岁之间,也很有可能出现费率倒挂的情况(基本保额<总保费),并不划算。从性价比的角度来说,建议选择医疗险,如预算有限,可以选择防癌险或专门针对老年人的老年防癌险,重点保障发病率较高的疾病。

综上

我们需要理解不同的保险产品所承担的不同作用,从保障的本质出发,结合自身和家庭的情况按需配置,才能真正做到有效的保障,实现风险规避。

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