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同方多倍保重大疾病保险

优势:1)轻症不分组,赔3次,无间隔;2)中症不分组,赔3次,无间隔;3)重疾不分组,赔3次,间隔365天;4)增加9种少儿特定重疾,额外赔付;(5)自带被保险人轻症/中症/重疾豁免,可附加投保人豁免。

复星妈咪宝贝重大疾病保险

产品优势:重疾+中症+轻症+特定+罕见病+身故+豁免,保障全覆盖;108种重疾+20种中症+45种轻症+身故/全残责任;* 可选18种少儿特定疾病+5种罕见病。重疾不分组赔2次;投被保人双豁免。

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如何选择性价比高的重疾险?


发布时间:2020-04-15 15:57:01


首先第一点,要看是否含有4种高发轻症。

上节课我们讲过,重疾的前25种疾病每家公司都是一样的,那么对于轻症和中症,保监会没有做规定,各家公司是自由发挥,可谓是五花八门的,甚至有些公司会去掉几种高发的病。轻症的好坏,正是经验一款重疾险的良心所在,因为相比重疾,轻症发生的概率更大。

那四种高发轻症是什么呢?

就是极早期恶性病变,冠状动脉介入术、不典型的心梗、轻微脑中风。

什么是极早期恶性病变呢?

比如说原位癌,皮肤癌,慢性淋巴性白血病。原位癌,其实它不是癌症 是在癌症的前一个阶段,它的治愈率非常高,而且花费很少。

第二个叫冠状动脉介入,也就是通常所说的心脏支架。对于一些心梗患者或者冠心病,通常都要用支架来治疗,这是一个非常常见,而且很重要的一个治疗手段。

第三个叫不典型的心梗。典型的心梗,按重疾来赔,不典型心梗,则按轻症来赔。医生在确诊心梗的时候一般有四个条件,第一个是有较明显的心绞痛;第二个是心电图显示有心梗的迹象;第三就是心肌酶或者肌钙蛋白有诊断意义的升高,第四就是发病90天以后左心室的射血分数低于50%。听起来是不是比较专业有点晕呢?这四个条件,如果符合三个,就是典型的急性心梗,按重疾来赔,如果这四个条件只符合两个,就是不典型的心梗,按轻症来赔。

第四个叫轻微脑中风,如果是脑中风后遗症就是按重疾来赔,如果没有留下后遗症,比如说他可能过段时间就恢复了,就是轻微脑中风,按轻症来赔。

总结一下四种高发轻症,就是极早期癌症和心脑血管疾病,属于人类的三大杀手。所以一定要看高发疾病有没有,因为很多公司可能会去掉1、2个,甚至是3个。


第二点、看是否有豁免责任

豁免分为:投保人豁免和被保险人豁免两种。

对于父母给孩子投保,一般建议附加投保人豁免,如果缴费期间大人发生风险,孩子的保险以后就不用缴费了,合同依然继续有效,从保护未成年人的角度来看,是一个非常人性化的设计。

对被保险人来说最重要的就是自带的轻症豁免。因为轻症更容易发生,一旦发生就不用再交保费,而且保险合同继续有效。

第三点,看有的责任是否共用保额。

举个例子,张三买了A公司的重疾险,寿险51万,重疾50万,寿险和重疾险共用保额,假如发生重疾理赔50万后,他的寿险就会减去50万,只剩1万的额度了,假如张三身故,寿险并不是赔付他51万,而是只赔付1万,所以一般不建议选择这样共用保额的产品。

第四点,看轻症、中症和重疾的赔付次数

有一次,两次,三次,五次,最多有六次的,至少应该有两次以上比较好。比如很多年轻人罹患甲状腺癌、或心梗的也不少,做完手术一般也就都好了,那未来几十年,他再发生一次重疾的可能性,概率还是很大的,假如只买了理赔一次的重疾险,从此以后他就再没有保险了,跟保险就绝缘了,所以,一定要在身体健康的时候买多次赔付的,这就为什么重疾多次赔付非常重要。

随着医疗技术的提高,很多癌症都已经攻克了,未来癌症可能就变成了慢性病,所以一定要顺应这个时代的发展,要用前瞻的眼光去买保险。

第五点,看轻症和中症的赔付比例

因为每家公司比例可能不一样的,比如说轻症有些赔付30%有些40%,中症的有些50%,有些是60%,比例高一些肯定是好一点。当然,新的重疾政策修改以后,对这个轻症的赔付比例影响很大,等重疾新规范正式颁布,我们再详细解读具体情况。


第六点,一定要看一下等待期。

等待期有些公司是90天,有些180天,有些还是一年,当然选择等待期越短越好,一般都是选择90天的比较好。

第七点,疾病分组情况

重疾大多数公司是分组的。也有少部分公司的产品是不分组赔付多次的,那肯定不分组赔多次的保费要比分组的贵大概20%到30%,如果愿意承受这种价格,其实买不分组的,还是挺不错的。

如果说想节省保费,只要分组合理,高发疾病在不同组,也是很好的。比如说癌症,心梗,脑中风,尿毒症这些都在不同的组,或者说选择癌症单独分一组,其实完全就可以了,它主要高发的疾病在不同组,那理赔的概率还是很高的。

第八点,看恶性肿瘤有没有二次赔付,三次赔付。

所有重疾应该最高发的就是癌症。在所有的理赔数据里面在第一位,概率是60%-70%左右,再加上心梗,脑中风这三个占了所有理赔数据的80%左右,再往后就是尿毒症,重大器官移植,包括冠状动脉搭桥,这六种病占了高发疾病的90%左右,再往后延展就是25种占了95%。

大家知道很多癌症,是容易转移甚至复发的,比如说前几年确诊了乳腺癌,后来又转移到肝,所以要看这种有没有癌症二次赔付,三次赔付额条款。有些公司会有间隔,三年或者五年以后再赔一次。


最后一点非常重要,就是早投保。越早投保,保费越便宜,但这不是最重要的,最重要的是身体健康。早投保,你才有投保的资格,如果晚投保,身体出现一些状况,可能就会加费、除外,甚至拒保,就失去投保资格了。

最后保额要足够,在预算允许的情况下, 建议一步到位要把保额尽量做高。保额低,当风险发生的时候就会发现是杯水车薪,根本就起不了作用。

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