同方全球人寿「康健一生（新多倍保）」（最详细分析）
发布时间：2019-12-31 17:01:25
近几年重疾险市场有个很奇怪的现象，产品保障越来越好，产品保额越来越高，但是保费却越来越低，在价格战竞争激烈的情况下，重疾险的费率下降空间已基本耗尽，甚至连再保险公司也开始嫌弃承保更多的重疾险。
简单来讲，要是重疾险再便宜下去，保险公司就有亏损风险。
所以，目测未来几年的重疾险费率会比较稳定，大家的创新重点在于增加保障内容，把产品的深度与宽度做得更完善。
在此背景下，同方全球人寿近日即将推出一款新产品：同方全球康健一生（新多倍保），下面按照以往的逻辑与大家分析这款产品。
————————
一、产品基本信息
1、投保规则
投保年龄：30天-60岁
缴费年期：趸交/5年/10年/15年/20年缴费
保障年期：终身
等待期：90天
2、产品形态
▲从基本信息来看，同方康健一生（新多倍保）的给人惊喜：
（1）轻症不分组，可赔付3次，无赔付间隔；
（2）中症不分组，可赔付3次，无赔付间隔；
（3）重疾不分组，可赔付3次，赔付间隔365天；
（4）增加9种少儿特定重疾，额外赔付100%基本保额，少儿福音；
（5）自带被保险人轻症/中症/重疾豁免，可附加投保人轻症/重疾/身故豁免；
————————
二、轻症/中症责任
▲表面看起来，同方新多倍保的轻症/中症责任表现优秀，轻症赔付30%基本保额、中症赔付50%基本保额，且无赔付间隔，在同类产品中处于领先水平。
至于轻症/中症对应25种重疾的覆盖面如下▼：
首先，新多倍保把中度脑中风后遗症、慢性肾功能障碍、慢性肝功能衰竭都纳入了「中症」范围，可赔付50%保额。
其次，在「轻症」责任上，能做到同时覆盖冠状动脉介入术与微创冠状动脉搭桥术的重疾产品比较少数，一般只覆盖一种，新多倍保把这个优秀传统延续下来了。
第三，多数带中症的重疾险都会缺失中度阿尔茨海默病，但新多倍保依旧没有死角；
总的来讲，同方全球新多倍保的轻症/中症覆盖范围是我迄今见过完整度的重疾险产品。
————————
三、重疾责任
重疾种类：100种重疾；
可赔付次数：3次；
赔付额度：100%基本保额
赔付间隔：365天
1、重疾不分组
在重疾责任上，同方新多倍保最大的亮点在于「重疾不分组」，从理论上来讲：不分组＞多分组＞少分组＞单次赔付重疾险
例如：以往的多次赔付重疾中，急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术一般分在同一组，因为同属于心血管疾病，如果已经理赔过急性心梗就不能再理赔冠状动脉搭桥术。
所以，重疾分组是为了降低高发重疾的二次理赔发生率；因此，「不分组」产品获得二次赔付的概率高于分组型重疾。
2、少儿重疾
在25种重疾之外，有些重疾是集中发生在少儿阶段的，因此如果是父母帮孩子投保，还需要注意发病率集中在少儿时期的特定重疾。而同方全球「新多倍保」在少儿重疾的广度和深度上都做得非常优秀。
▲在广度上，「新多倍保」的重疾责任已经将11种发病率集中在少儿时期的特定重疾涵括在内；
在深度上，「新多倍保」增加了“少儿特定重疾额外赔付”功能，在22周岁前，被保险人罹患少儿特定重疾，除了获得重疾理赔金之外，还能额外得到100%保额的特定重疾理赔金。
举个例子：锦鲤今年3岁，在父母的妥当规划之下，投保了同方全球「康健一生（新多倍保）」，保额50万。一年后，锦鲤不行罹患严重瑞氏综合征，按照新多倍保的条款约定，锦鲤除了能获得50万的重疾赔付金之外，还能获得50万的少儿特定重疾赔付金，共100万，起码给孩子提供了较为充足的治疗资金。
由此看来，「新多倍保」在重疾不分组与少儿特定重疾的表现上都十分优秀。
————————
四、身故/全残责任
1、身故责任
新多倍保的身故责任把18岁前的身故赔付提高到300%累计保费，同类产品一般是100%或200%，新多倍保棒棒滴。
2、全残责任
此次「康健一生（新多倍保）」增加了全残功能，那增加了全残功能是否一定就优于没有全残功能的？
如果全残赔付与重疾赔付冲突怎么办？
在重疾的保险责任中已经涵括大部分的全残情况，甚至很多重疾理赔标准要比全残理赔标准要低不少。
如果是单次赔付的重疾险，附加全残功能肯定优于没有全残功能；
如果是多次赔付的重疾险，万一发生的保险事故同时符合「重疾」与「全残」赔付条件，应该怎么赔？
举个例子：如果发生双目失明，到底按照全残责任理赔还是按照重疾责任理赔？
如果按照全残责任理赔，合同终止，后续就没有多次重疾理赔，失去多次赔付重疾险的意义。
同方的条款考虑得很严谨，把这种情况写在了条款上。
▲就是说，如果保险事故同时符合「重疾」与「全残」赔付条件，按「重疾」赔付，保险合同继续有效，后期依然可以获得第二次、第三次的重疾赔付金。
细节看用心，公道在人心，同方这次很真心。
————————
五、附加险及增值服务
1、投保人豁免
同方全球的「康健一生（新多倍保）」在投保人豁免上依然稳健，可以附加投保人轻症/重疾/身故豁免，如果没有十分严重的异常体况，在夫妻互投或者给孩子投保时，务必添加。
2、就医绿通
▲同方的就医绿通服务与口碑还是可以的，而且是由MSH（万欣和）提供的，绿通供应商的质量相对更好。
————————
六、费率水平
由于「新多倍保」新增的保障功能都是容易触发理赔的事件，在产品形态更好与产品维度更高的情况下，最终产品成本上涨。
▲从费率水平来看：同方全球的「康健一生（新多倍保）」的费率相对「分组重疾险」要高一些，毕竟更容易触发二次理赔，而且轻症/中症/少儿特定重疾责任都涵盖容易出险的疾病，认为处在合理水平。
而且远远优于某些只卖品牌的重疾险产品。
不过，在原本可选择余地非常有限的「不分组重疾险」市场中，这款产品的出现令人惊喜，无论是这款的产品硬实力，还是这家保司的软服务，都比较认可，相信这将是一款热销产品。
————————
写在后面
没有最好的产品，只有通过不同公司的产品组合形成「保障方案」才能更接近完美，同理，「不分组重疾」理论上虽然优于「分组重疾」。
但是，优≠合适。
没有一款产品能适合所有人投保，适合自己的产品才是最好的，明明我是开丰田的水平，却偏要去买宝马，是打脸充胖子。
与其纠结微观产品对比，不如重视宏观投保方向；
这就是「重剑无锋，大巧不工」。
本文地址: http://baoxian.yahui.hk/zdjb/88496-1.htm ，转载请注明出处。