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意外险免赔额


发布时间:2020-01-21 16:06:57


俗话说,“人生无常。”为了规避因意外造成的损失,很多人会选择为自己购置意外险。
这样一来,当被保险人因意外而导致伤残、身故,就可以得到一大笔保险金,既能慰藉心灵上的伤痛,也能保障基本的生活水平。
然而,很多人不知道的是,大多数意外险会设置免赔额。免赔额的设置,可能导致,即使被保险人发生意外,也得不到理赔。这究竟是怎么回事呢?跟着小诺,一起来了解一下吧!

什么是意外险免赔额?
  要了解意外险免赔额,就要知道什么是意外险。

  意外险是指,缴纳保费后,当被保险人因意外伤害导致伤残或身故,保险公司将向被保险人或受益人赔付一笔保险金。

  而意外险免赔额,是指购买意外险时,保险公司会与投保人约定一个免赔额度。当被保险人发生保险事故后,如果其损失低于这个免赔额度,保险公司就不予理赔,所有的损失都由被保险人承担;如果被保险人的损失高于免赔额度,保险公司会予以理赔。

  大多数的意外险都有设置免赔额;少部分意外险没有免赔额,但往往保费更为高昂。投保人应根据自身经济实力,合理选购。

为什么要设置意外险免赔额?
  其实,从表面上看,设置意外险免赔额,会使被保险人的收益受损;实际上,这是被保险人与保险公司双赢的选择。

  如果没有规定免赔额的话,一旦被保险人发生保险事故,哪怕损失只有几十块、几百块,被保险人也会去找保险公司理赔。这样一来,保险公司需要付出的人力和物力成本,可能远大于被保险人的损失。而羊毛出在羊身上,最后,这部分的成本,必然转移到投保人身上,也就是说,投保人需要付出更多的保费,这其实是很不划算的。

  因此,设置了意外险免赔额,一方面,能有效减轻保险公司的运营成本;另一方面,低于免赔额的损失,绝大多数被保险人都是承担得起的,他们承担了这部分损失,就不必付出更高昂的保费。所以说,意外险免赔额的设置,是一个双赢的选择。

意外险免赔额的分类
  根据保险公司理赔方式的不同,意外险免赔额分为绝对免赔额和相对免赔额。通常情况下,意外险的免赔额都属于绝对免赔额。

一、绝对免赔额

  绝对免赔额是指,被保险人发生保险事故后,如果其损失低于绝对免赔额,保险公司就不予理赔,所有损失由被保险人承担;如果其损失高于绝对免赔额,就由保险公司承担超出绝对免赔额的部分,剩下损失由被保险人承担。

  例如,老王给自己买了一份意外险,绝对免赔额是10000元。在保单有效期内,老王不幸遭遇车祸,做了手术,扣除掉社保报销的部分后,老王支出了38000元的医疗费用。由于老王的损失高于绝对免赔额,所以保险公司赔付了超出绝对免赔额的28000元,剩下的10000元由老王承担。

二、相对免赔额

  相对免赔额是指,被保险人发生保险事故后,如果其损失低于相对免赔额,保险公司就不予理赔,所有损失由被保险人承担;如果其损失高于相对免赔额,就由保险公司负责承担所有的损失。

  例如,小王给自己买了一份意外险,合同中约定了10000元的相对免赔额。在保单有效期内,小王不小心在打篮球时骨折,看病花费了10001元。由于小王的损失高于相对免赔额,所以保险公司赔付了小王的全部损失,共10001元。

哪些费用能计入意外险免赔额
  发生保险事故后,并非所有花费都能被计算在意外险免赔额之内。一般情况下,只有符合以下两个条件的花费,才能被计入意外险免赔额:

1、被保险人自己支付的费用

  必须是被保险人自己支付的费用,才能被计入意外险免赔额。

  例如,老王的意外险,绝对免赔额是10000元。老王不幸遭遇车祸后,手术花费60000元,其中社会保险报销了22000元,老王自己支付了38000元。

  只有老王自己支付的38000元,才被计入意外险免赔额。

  由于老王自己支付的钱大于绝对免赔额,所以保险公司将理赔超出的28000元。

2、必须符合保险的保障范围

  订立保险合同时,会约定细致的保险保障范围,这是不可忽视的一环。

  在意外险中,意外的定义是外来的、突发性的、非疾病的、非本意的。只有被保险人是因为这些意外而发生伤残或身故,保险公司才会予以理赔。

  例如,因跳伞等高风险运动而受伤、因自身疾病住院,这些都不属于意外险的保障范围之内,被保险人因此支出的医疗费用,也不会被计入意外险免赔额。

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