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医疗保险重复买,可以多拿钱?别太天真了!


发布时间:2020-04-24 15:22:22


生活中有两种人,一种人是打死也不买保险,另一种是一买就买好几份,心里的想法是万一发生了保险事故,可以多获得点赔偿。

  可是,真的是这样吗?

  为了拨开云雾见真相,为了不让大家在保险上多花冤枉钱,规划君今天跟大家好好聊聊重复保险的事儿。

  01 什么是重复保险?

  重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上的保险公司订立保险合同,且保险总额超过保险价值的保险。

  这个概念的前半句很好理解,就是同样的保险你买了多份,但后半句不太好理解,因为保险价值如何界定呢,比如像寿险这种以人的生命为保险标的的产品,保险价值无法界定,“生命无价”啊。

  所以,重复保险能不能获赔,最关键的就是保险总额是否超过了保险价值。

  为了使大家能理解且灵活运用,这里规划君按保险产品的类型分类,分别给大家说说哪些保险可以重复赔?哪些不可以?

  02 意外险分情况

  意外险的保障内容比较全面,包含意外身故和残疾、意外医疗和意外住院津贴。能不能重复赔,我们得分开看:

  由于意外事故导致的残疾或身故,是可以重复获赔的,因为生命无价嘛。

  比如,A在一家保险公司买了30万保额的意外险,又在另一家保险公司买了50万保额的意外险,那如果发生了意外身故,是可以获得80万的赔偿的。

  意外医疗和意外住院津贴则不可以重复获赔,因为这两个属于补偿性保险,保险公司按照实际发生的医疗费用为限进行报销。

  如果保额超过了医疗费用,就属于不当得利了,保险公司可不傻~~~

  03 重疾险可以赔

  重疾险不是以身故为保障内容,得了重疾虽不至于马上去见上帝,但是别忘了,重疾险最大的特点是确诊即给付,所以也是可以重复获赔的。

  比如,A 同时在两家保险公司各买了30万保额的重疾险,一旦罹患了保险合同规定的重疾,就可以获得60万的赔偿。

  不过,这里规划君提醒大家,在很多重疾险的健康告知里,会明确问你一个问题:“是否在其他保险公司购买过重疾险”或者“保额超过50万的重疾险”等,你一定要如实回答,如果撒谎的话,后期可能被拒赔。

  04 寿险可以赔

  如果你明白了意外险的意外身故,那寿险就很好理解了。

  寿险也是以人的生命为保险标的的,所以也是可以重复获赔的,还是那句话,生命无价~~~但是儿童寿险也有例外,不可以重复理赔。

  儿童寿险身故赔偿:保监会规定的限额在不能“叠加”理赔的案例中,儿童寿险是较为特殊的情况。

  在儿童身故保险保障方面,保监会规定的最高投保额度是:10岁以下,最高赔付20万元;10岁到18岁,最高赔付50万元。

  对于具有身故保障的儿童险产品而言,就算可以“叠加”赔付,也要受这个限额的约束。

  需要注意的是,根据保监会规定,为儿童投保万能险、投连险、航空意外身故、重大自然灾害身故的情况不受此限制。

  05 医疗健康险不可以赔

  这里的医疗健康险是指那些费用报销型的保险,比如好规划推荐的“平安e生保”“平安e家保”。

  和意外险里面的意外医疗和意外住院津贴一样,都是以实际发生的医疗费用为限进行报销。

  除了防止不当获利,还有一个原因导致无法重复获赔:报销单据只有一份。保险公司是要根据原始报销单据进行报销的,你一旦在一家保险公司报销过了,再去另外一家没有单据怎么报呢?

  但是补贴型医疗险也有例外,可以买多少赔多少

  无论你在治疗中花多少钱,得了什么病,保险公司都会按照合同规定的补贴标准进行赔付。

  如果在某一家商业保险公司购买了费用型医疗保险,就不要再重复购买类似的保险,而可以适当考虑补贴型医疗保险。补贴型险种与实际医疗费用无关,保险公司按照合同规定的补贴标准,对投保人进行赔付;如果在多家公司投保,就能从多家公司得到理赔金。

  06 家财险不可以赔

  家财险大家接触的可能不多,但其实这是一个不能重复获赔的最重要险种。当你为自己的房屋购买了家财险之后,一旦发生了保险事故,保险公司是按照实际发生的损失为限进行赔付的。

  比如,A分别在两家保险公司投保了保额50万的家财险,但是实际损失只有50万,那么两家保险公司将分别赔付25万,而不是各50万。

  当然了,这里还要区分足额投保和不足额投保,赔付比较复杂,规划君就不细说了。

  总之,在买家财险的时候,保额一定不要超过保险标的的价值,否则这钱就白花了。

  总结

  前面分类讲的很细,如果你记不住也没事,只需要记住一个简单的原则:

  凡是和人的生命相关的健康险,可以重复获赔,因为生命无价;

  凡是和报销相关的费用型险种,都是不能重复获赔的。

  最后,买保险一定要充分了解保险的本质再购买,毕竟保险是一个专业的金融产品,不是所有人都看得懂的。

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  原则上,我们不建议大家随意购买保险,保险具有一定的特殊性,每个家庭每个人适用的保险都不一样,建议大家咨询后再选择购买保险!

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