买了重疾险还有必要买医疗险吗?2者怎么配置,性价比最高
发布时间:2020-04-20 15:08:11
买了重疾还要买商业医疗险吗?很多人弄不明白这个问题。
先说结论,前期治疗时,社保不能报销的可以用商业医疗险报销。
一旦罹患重疾重大疾病,一般好几年不能上班或者终身无法上班,后期的康复费用、营养费、生活开支(如房贷、车贷、孩子教育、父母赡养等)仍然在继续,这些费用可以用重疾险来弥补。
先看一个胃癌患者的理赔案例:
这位男性患者因肺癌花了7年治疗,中途不能上班,没有收入。
直接的费用有:
治疗费:40万
后续康复费用:61万
在以上101万费用里面,自己花了67.5万,不含收入损失费和生活费。
7年治疗期间不能正常上班,每年损失15万的收入 ,共损失120万。
这7年,如果没投重疾险和医疗险,一般家庭的储蓄大概率是没 有67.5+120=187.5万的。
有的患者罹患重疾,康复费用比治疗费用更贵,比如下肢缺失造成瘫痪,治疗和康复一般是10-40万,但是3-5年需要更换一次假肢,而假肢的费用一般是几万-10几万。
所以,前期治疗费用,在社保报销之后,可以用医疗险来报销社保无法报销的自费药、进口药、靶向治疗费用、放化疗费用等。
很多人说,我有社保,可以用社保报销治疗费用,但是昂贵的医疗费风险社保只能报销部分:
1.社保有起付线、封顶线、报销比例限制
2.自费药、进口材料昂贵
甲类(1800种):报销65%左右
乙类(817种):自付35%左右
丙类(19万种):自付100%
进口材料 ——支架、钛钉、起搏器
3.ICU——10000元/天左右
在后期的,除了康复费用、护理费用、营养费用等,因为工作中断的其他开支也在继续,比如房贷、车贷、孩子教育、父母赡养、其他生活开支等都不会自动消失。
而这些费用不能通过社保、商业医疗保险报销,只能通过重疾险来补充这些费用。
重疾险和医疗险是一对好兄弟,相辅相成,达到互帮互助的效果。
医疗险解决医疗费用,花多少报销多少。
而重疾险只要确诊合同相关疾病就可以直接得到一笔钱的赔付(如果确诊是重症,保额50万,就直接赔付一笔50万元),可以拿重疾险赔的这一笔钱去解决收入损失,维持生病、康复期间,家庭的开销。
以下案例更能充分说明为什么需要同时投医疗险和重疾险:
在危急时刻这两个小兄弟,齐心协力,让患病再也不可怕。
另外,需要注意重疾险的额度足够,不然也无法达到保障效果,给家庭带来重大影响。大部分家庭是无法一下拿出来50万,谁也不想到处低头去借钱、卖房卖车等。
如果之前只买了不到10万、20万保额的,可以再额外增加保额。
那么多少才合适呢?
关于百万医疗险
普通百万医疗险每家公司都差不多,几百块就可以保障200-600万元。
医疗险无法重复报销,买一份就够了。
关于重疾险
重疾险保额按照以下公式(示范)计算。
再次强调一下重疾险的作用:
不仅是为了有钱治病,而是为了有尊严、更好的活下去、不拖累家人,需要考虑显而易见的医疗费问题,还需要关注:
1、得重疾无法正常工作,会有收入损失,平时的收入是拿去用在房贷、车贷、孩子教育、父母赡养、其他生活开支等,一旦收入中断,这些开支就无法继续;
2、治疗后会有后续康复费用,比如长期化疗及服药、海参灵芝等营养品;
3、治愈后无法像以前一样努力工作收入能力下降;
4、配偶因为照顾你无法正常工作的收入损失等
重疾险买几份都都以叠加理赔,相互之间不影响。如果投50万 ,可以分别投两个不同公司的产品。
因为没有一款产品是完美的,两款产品90多分的产品可以达到互补的效果。
医疗险和重疾险的区别你了解了吗?
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