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商业医疗保险赔付究竟怎么赔?赔多少?


发布时间:2020-01-17 17:37:40


在保险小白购买医疗保险的时候,总会有许许多多的疑问产生,今天小诺就来给大家科普一下医疗保险中常见的几个名词,让大家在购买商业医疗保险的究竟能获得多少赔付做到心中有数。

  一、什么是免赔额

  免赔额是绝大部分商业医疗保险的起付门槛,是指保险公司对被保险人出现保险事故后所遭受的损失,在一定范围内不承担赔付责任的金额。这一金额在签订保险合同时就会进行约定,以条款的形式存在。保险免赔额的设立是保险公司消除小额索赔,降低投保人缴纳保费和保险公司运营成本的一种手段。免赔额规定的金额越高,用户投保时的保费越低,自己承担的损失越大,而且起赔的门槛也越高。

  举例,如果小王投保的某款医疗保险规定,免赔额为1000元,那么,当小王生病住院后,产生的医疗费用低于1000元时,保险公司不会对小王进行赔付;当他的医疗费用高于1000元的费用时,先减去1000元,剩余再按报销比例报销。

  二、报销比例

  医疗保险,包括大家熟知的医保和商业医疗保险,都是报销型原则。也就是说,看病产生花费的越多,报销报得越多。而报销,往往伴随着一个关键词叫“报销比例”,如果保险条款规定的报销比例为75%,那么保险公司会按符合报销范围的费用合计乘以75%给患者报销。所以报销比例自然是越高越好。那么报销比例之外的费用,就是患者需要自行承担的自费额。

  而医疗保险关于疾病导致的医疗,报销比例在70%~80%最为常见。疾病报销高于80%的医疗保险是比较罕见的。



  三、能否报销自费药

  医院就诊花费分为两类,一类是国家规定医保可以报销的部分,被称为“医保范围内项目”。另一类就是医保不能报销的部分,被称为“自费项目”。

  基本医疗保险国家药品目录将药品分为三类:

  第一类甲类,可以全部进入医保报销范围,按医保比例报销;

  第二类乙类,用此类药需个人先按一定的比例承担部分费用后,剩余部分进入医保报销范围,按医保比例报销;

  第三类丙类,这部分的药是不报销的,全部由个人承担。

  医保范围内项目也是商业医疗保险主要保障的部分,其报销比例往往是越高越好。而自费项目往往是不报销的,通常需要患者自行承担。这也是患者需要自行承担的自费额。

  举个例子,还是小王,小王投保的某款医疗保险规定,免赔额为1000元,报销比例为70%,小王生病住院花费3000元,其中有医保规定的自费丙类药为300元,那么他投保的医疗险给他报销的金额是((3000-300)-1000)*70%=1190元,小王的自费额=自费丙类药物300元+保险报销比例外的510元=810元。

  所以购买一份商业医疗保险,除了要注意保险中的免赔额度到底有多少,还要注意保险赔付比例和是否报销医保范围外的自费药费用,亲爱的读者,你知道怎么挑选商业医疗保险了吗?

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