加入收藏 | 设为首页

同方多倍保重大疾病保险

优势:1)轻症不分组,赔3次,无间隔;2)中症不分组,赔3次,无间隔;3)重疾不分组,赔3次,间隔365天;4)增加9种少儿特定重疾,额外赔付;(5)自带被保险人轻症/中症/重疾豁免,可附加投保人豁免。

复星妈咪宝贝重大疾病保险

产品优势:重疾+中症+轻症+特定+罕见病+身故+豁免,保障全覆盖;108种重疾+20种中症+45种轻症+身故/全残责任;* 可选18种少儿特定疾病+5种罕见病。重疾不分组赔2次;投被保人双豁免。

年金保险 当前位置:>首页 -> 年金保险   

想养老无忧 可以看看这一款养老年金保险


发布时间:2020-01-23 17:15:07


养老遥远吗?



花一分钟算一下,从现在到退休还有多少年?如果想过上惬意无忧的晚年生活,需要筹备多少钱?这些钱从哪里来?需要从什么时候开始准备?



现实是,当你算数的时候,你可能已经来不及凑够养老的钱了。



还记得8月初,我们写了一篇《中产噩梦:老后破产,供不起养老院的一张床位!》,文章发出后引起了热烈的讨论,有人刚意识到养老危机,有人表示迷茫又焦虑,也有人相信政府能解决养老问题。



今天我们继续这个话题,并给大家提供一个可行的解决方案。



“夹心一代”的养老困境


作为“夹心一代”,80/90后承受着巨大的压力,上有老下有小,需要同时承担孩子教育和父母养老的开销。很多人在努力“搬砖”的同时,也期待着自己退休之后的养老生活。可是,养老需要多少钱,大部分人并没有算过。



假设老王60岁退休,活到80岁,以现在的物价水平,三餐分别花费10元、20元和20元,20年下来,光是吃饭就要花掉(10+20+20)*365*20年=36.5万元,这还只是基本生活费,如果加上医疗/旅游/娱乐/高级养老院费用,养老所需开支,将超出你的想象。



养老储蓄目标调查



大部分人认为养老现金储蓄需要达到100-199万元,数据来源于富达国际及蚂蚁财富《2018中国养老前景调查报告》。



而与此同时,中国社会老龄化正在加速:从现在起到2050年,“预计”劳动人口与退休人员的比例将从6.9:1降至2.2:1,这就意味着,现在是6-7个80后养活一个老年人,30年以后,就是2个20后养活一个80后。 



80/90一代,是时候为自己考虑养老问题了。



星颐年金险



缺钱,自然要赚钱存钱。但更重要的是做好规划。




人们在做财富规划的过程中,往往会面临以下3大问题:


1、想存钱没有方法。大多数人是活在当下爱花钱,8090后的消费观念更是以超前消费为主,面对各种诱惑,很难在银行存下一笔金额足够的养老金。



2、想理财没有渠道。追求安全稳健的财富管理方法,但是增值速度越来越赶不上利率走低。



3、想投资没有策略。高收益的投资往往伴随着高风险,安全稳定的投资渠道越来越少。





如果告诉你有一种工具可以安全地提供长期、稳定的现金流,还能保证收益、抵御通货膨胀,让养老规划简单易行,你会想要吗?



年金险就是这样一个神奇的工具。


年金险,自律给我养老自由


年金险是什么?


年金险是寿险的一种形式,官方定义是这样的:年金保险是在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。



通俗地讲,年金险,就是在保障期内,保险公司定期会发一笔钱给我们,可能是每个月,也可能是每季度、每半年、每年。



年金险的作用,在于通过有计划的现金投入,经过一定时间的复利增值,为未来某项必将到来的大额支出计划日渐蓄力,避免中途因各种各样的原因(意外变故、投资失败、无节制花费等)而无法实现正常支出计划的风险。



按照保险业的分类,年金险分为养老年金险和非养老年金险,对应的大额支出计划分别是养老、子女教育等。



而养老年金保险发放的前提条件是,被保险人生存至国家法定退休年龄,且相邻两次给付年金的时间间隔不超过一年。




年金险的收益有多少?


在了解年金险的具体收益之前,我们先弄懂年金险的“预定利率”。



预定利率又称定价利率,是指保险公司在给寿险产品定价时,根据公司对未来资金运用收益率的预测,而为保单假设的每年收益率。通俗来说就是保险公司提供给客户的回报率。

保险产品定价的3个主要因素(预定利率、预定费用率、预定发生率)中,预定利率起着至关重要的作用。

在其它假设条件不变的前提下,如果一款产品的预定利率越高,相当于在计算保费时所使用的“折现率”越高,保费价格也就越便宜。

对年金险来说,一般情况下,预定利率越高,就意味着收益率越高。



2019年8月30日,银保监会发布了一则通知,将寿险业普通型年金产品的责任准备金评估利率上限从4.025%降到3.5%。这犹如重磅炸弹引爆保险界。

这就意味着,预定利率为4.025%的年金险,不会上新了,以后长期年金险最高预定利率为3.5%,而当前真实收益率接近4%的保险产品都有很大可能会退出历史舞台,因此显得尤为珍贵。



虽然目前年金险产品的预定利率最高是4.025%,但它的真实收益率可能并不是这么高。


如果关注年金保险产品的收益,更应该关注的,或者说更有可比性的是内部收益率(IRR),需要注意的是,不同保障期限、缴费期限等因素都会影响IRR的结果,一般算下来,IRR在4%左右的产品,都是不错的。



如何挑选一款养老年金险?


一款好的养老年金险产品,必须具备的条件是:



1、简单安全,与生命等长。
应对长期规划的产品,越简单越好,同时作为养老之用,当然是活多久就可以领多久最好。


2、价值随时间得到应有的、充分的增长。
也就是如上文预定利率和IRR的辩证关系所说,在撇开那些花里胡哨的包装之后,真实收益率仍然足够可观的产品就是好产品。



3、除此之外,我们还需要关注年金险作为长期资产管理工具,能否为我们解决实际的人生问题。
这么说可能有点抽象,我们通过一款典型的养老年金保险产品——星颐养老年金保险,来谈谈这个问题。



星颐产品形态



产品形态简单,保障形式一目了然。
与重疾险、医疗险等健康类保险相比,年金险还有一个突出的优势在于,保障形式简单,投保方法也简单,对被保险人的健康状况要求很低,一般通过简易核保流程就能投保。身体有异常的用户,可以重点关注一下年金险产品。



保障期限至终身


保障终身,活多久,领多久,活得越久,领的越多。



领取时间自由可选


目前,国家的退休年龄要求为男性满60岁,女性满55岁。按照这个年龄选择,基本没什么问题,选的太晚,也就失去了补充养老的作用。



两种领取方式
既可以按年领取,也可以按月领取。如果按月领取,则每月领取每年养老金的8.5%,合计是102%,比按年领取多出了2%。



领取金额


这是大家最关心的问题:能领多少钱。在达到约定的领取年龄后,我们每年按照基本保额领取养老金。而基本保额的多少,与年龄、性别等有关。年龄越小,保额越高,男性也比女性要高一点。



举个例子:

30岁男性,每年交5万元,交10年,保证领取20年,领取年龄60周岁,对应的年领取保额是74947元,也就是说,到了60岁,每年可以领取74947元,如果活到85岁,累计可领取近195万元,在第18个保单年度,保单的现金价值就已经超过累计已交保费。如果是30岁女性,相同的投保条件下,年领基本保额是70843元,到85岁,累计可领取184万多元。



星颐养老年金险保额演示
星颐养老金保额测算



而该产品是传统型年金险,非分红型年金险,这就意味着,以上显示的现金价值均为真实确定写进合同的,而非演示数据。



收益比例是挺高,可我们不能忽略时间的价值,来测算一下实际的内部收益率:

还是以上面的案例为例,60岁时,IRR是3.87%;到90岁,IRR为4.01%;到100岁时,IRR4.34%,早已超过预定利率。





星颐养老年金险IRR测算

为便于展示,部分数据已隐藏


如上文所说,由于保险公司会扣除一部分管理费用,因此年金险产品的实际收益率≠预定收益率,虽然星颐养老年金险是以4.025%定价的产品,在一定的时间段之内,实际收益率却达不到这个值,不过就测得的结果来看,活得越久,收益率会越高。



保证领取


有人可能会问:如果刚领几年养老金,人就去世了怎么办?这笔养老金是不是就拿不到了?



并不会。星颐养老年金险规定了保证领取期间,可以选20年或者25年。



举个例子,老王买了星颐养老年金,60岁开始领钱,保证领取期选20年,但是老王活到65岁就不幸挂了,仅领取了5年的养老金,那么剩余15年的养老金也不会消失,而是一次性转给老王的受益人。 



癌症全残保障


开始领取的10年内,若被保险人罹患恶性肿瘤或发生全残可支持按现价退保。如果不缺医疗费用,不需退保,继续领取养老年金即可。 此外,可指定家人作为共同联系人,帮助领取养老年金,以后也可以变更联系人。这个联系人的设置也比较人性化。




总结
以上就是典型的养老金保险模式,它相当于一个养老小金库,在年老退休、收入下降的情况下,每年/每月有固定的收入作为补充养老金,领钱的同时剩余的钱还在以确定的、稳定的增长率随时间同步增长,确保生活质量不下降,也保证金钱支配的自主权,源源不断,与生命等长,自己受益,直到生命结束。



但是,生命的结束并不代表利益终止,小金库里剩余未领的部分仍然属于故者,它将以故者的名义,留给家人,完成未了的心愿、未尽的责任。



年金险在某种程度上,体现的是通过对人性弱点的约束,助人经受住花钱的考验:用定期定量投入和领取的方式避免挥霍无度,以长周期增长复利培养财富管理的耐心。



每年在养老年金账户存下一笔小钱,最终的结果却可以让你惊喜。这也就应了那句“自律给我自由”,而晚年生活能有多自由,完全取决于现在的你。

    本文地址: http://baoxian.yahui.hk/nianjin/88775-1.htm ,转载请注明出处。

上一篇为什么穷人越穷,富人越富?马太..
下一篇4.025%且买且珍惜 相伴一生等3款..
风险声明:投保未必适合所有投资者,在决定投保前,您应该仔细考虑投保目标和承担风险的能力。若有任何疑问,应该向独立财务顾问咨询。