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4.025%且买且珍惜 相伴一生等3款年金险PK有看头


发布时间:2020-01-23 17:13:53


最近因为银保监会182号文下调了普通型人身保险的准备金评估利率,导致4.025%预定利率的年金险就需要计提更多的责任准备金,从而导致保险公司经营成本增加。



182号文并没有直接要求高预定利率的年金险停售,不少保险公司在头悬“达摩克利斯之剑”的状况下,依然坚持销售高预定利率年金。



而就在前几天,有业内自媒体称多家保险公司的总精算师被监管领导约谈,要求尽快下架在售的4.025%终身年金险的消息,在保险公司承受不住压力的情况下,停售或许是必然的结果。



某自媒体推送

截图来自某乎自媒体号推送



在官方消息正式宣布之前,我们只能抱着观望的态度,但是对于有年金保险需求的朋友,还是建议尽早关注。



“停售之风”吹了大半年,年金险销售异常火爆的局面就持续了大半年。在一片喧闹声中,小马老师注意到有一款产品,咨询量和订单量都出乎意料的高,那就是弘康人寿的相伴一生年金险。



为啥这么多人都选择相伴一生?它和之前介绍过的星颐养老年金险、中韩耀享年金险有啥区别?这几款年金险哪款最值得买?今天小马老师就带你看个究竟。



一、相伴一生——人人都买得起的年金险
相伴一生年金险产品形态


1、投保门槛低,可年交也可月交
年交1000元起,月交340元起就可以投保,相比起某些年金险动辄十万的起投线,这种门槛可以说是人人都买得起了。



月交功能还可以降低交费压力,也不会太影响生活质量,尤其适合想存钱又忍不住“剁手”的月光族,每天少抽一包烟、少喝一杯奶茶,年金险的保费就省出来了。



2、领取灵活,可承担多种功能
很多年金险产品为了帮助用户实现专款专用的目的,都会在年金开始领取时间上做限制,比如养老年金险的领取时间一般为退休后,教育金的领取时间一般为孩子上大学时。



而相伴一生的领取时间却相对灵活,可以选择5年后领取,也可以选择10年/15年/20年领取,还可以选择55岁/60岁领取,领取至终身。



这就使得相伴一生年金险在不同的人生阶段可以“扮演”不同的角色,承担起多种功能。在下一代的成长过程中,它可以是教育金、婚嫁金、创业金,在投保人年老时,它又可以作为自己的养老金,身故后还可以留一笔钱给后人。



二、3款热销年金险,哪款最值得pick?


除了相伴一生,目前慧择网热销的年金险产品还有星颐养老年金保险、中韩耀享年金保险,这3款产品的预定利率都是4.025%,它们之间有什么区别呢?先看产品形态:



3款热销年金险产品对比



1、从保险责任上看
三款产品各有特色,相伴一生形态最简单也最灵活,投保门槛低而且支持月交,并且领取时间可选范围大,可根据自己的需要灵活配置;



星颐年金险专注养老,保证领取20/25年的设定十分贴心,而且在首个养老年金领取日的五年前,可向保险公司申请加保,提升自己的养老预算,养老年金领取10年内,如果罹患恶性肿瘤或者全残,可以退保,充分体现了保险的人性关怀;



中韩耀享年金险,跟另外两款有所不同,它保至100岁,投保门槛略高,但是第5年起就可以开始领取年金,并且提供全残关爱金这一特色保障。



值得一提的是,3款产品都可以累积生息,也就是说年金到期不领取,可以留存在保险公司,通过累积生息实现二次增值。目前相伴一生的累积生息利率是4.5%,耀享的累积生息利率是3.5%,星颐的累积生息利率为3%。



2、从年金给付上看
以30岁男性,投保10万元为例,年交保费1万元,交10年,假设相伴一生和星颐都是60岁开始领(星颐保证领取20年),而耀享是第5年起就开始领,那么领取年金的演示如下图所示:



3款热销年金险产品利益对比



可以看到,星颐的累计领取年金是最多的,如果活到100岁,累计领取的年金是614565元,超过保费的6.14倍,充分发挥了年金险的时间价值。



很多人在挑选年金险的时候,会在意现金价值何时能超过已交保费,小马老师把三款年金险的现金价值曲线做了个对比图:



3款热销年金险产品现金价值对比



上一篇解析中韩耀享年金险的文章中,已经给大家分析过耀享年金趸交的优势,这里把它拉进来一起对比。趸交的耀享年金现金价值起步很高,在第1个保单年度末,它的现金价值就已经超过90%已交保费,第4个保单年度末,现金价值超过已交保费。



而星颐和相伴一生的现金价值,分别在第18个保单年度末和第17个保单年度末,才会超过已交保费。对于有资金周转需求的朋友,建议选择现金价值回升最快的耀享年金。



3、从身故保障上看
还是延续上面这个案例,如果投保相伴一生,被保人在60岁时身故,受益人可以一次性领取214850元的身故保险金。如果投保的是星颐年金险,由于已经开始领取,身故保险金为0,但是由于保证领取20年,剩余未领取的部分一次性给付给受益人,也就是284799元,相当于补足了身故保障。而中韩耀享年金的身故保障,与其他两款产品相比较弱。



三、小结
说了这么多,想必大家已经有了自己的心仪之选,最后给大家来一波总结。小马老师一再强调买年金险要搞清楚自己的目的,目的不同,投保建议也会不同:



如果追求养老优质生活:优先推荐星颐年金险,领取年金多,且保证领取有保障,可以帮助你实现理想的退休生活。



如果追求流动性:建议投保中韩耀享年金险,并选择趸交,第4年现金价值就超过已交保费,但是投保门槛较高,适合中高净值人群。



如果想要年金发挥多种功能,或者预算有限:建议选择相伴一生,领取年金和现金价值都处于稳定水平,投保和领取更灵活,支持月交,可用于教育金、养老、传承等多种用途。

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