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12款定期寿险PK,谁是2020年最便宜定寿?


发布时间:2020-01-23 17:46:44


如果说有一个保险是家庭支柱必须要买的。

那肯定是定期寿险。

定寿为何这么重要?

想象一个场景:人到中年,上有老下有小,还背着几百万的房贷、车贷,或者其他一大笔债务,结果突降横祸,人不在了,家庭陷入一团混乱不说,所有的责任还都抛给了妻子。

妻子有自己稳定的收入还好,但如果是全职主妇……深想一下,都让人恐惧。

而高保额的定寿,能让家庭支柱将责任延续下去,让家人不至于在经济上陷入困顿而无法维持正常的生活。

而且,定寿还算便宜。

30岁,男,买100万保额,保30年,交20年,一年也就2000多,却能保障任意疾病或意外导致的身故风险。

(Ps:意外只管意外身故,而带身故责任的重疾险一旦重疾赔过,身故就不会赔了,所以,即使买了高保额的意外险、重疾险,家庭支柱依然有必要单独补充定期寿险。)

高杠杆,小钱解决大问题。

理应成为每个家庭支柱的标配。



一、新上市了哪些高性价比的定寿?
再看保险公司,它们推定期寿险的积极性也是越来越高。

大白就明显感觉,定寿更新换代的速度是越来越快了。

仅12月这几天,就上线了好几款保额更高、价格更便宜、健告更宽松、免责更少的新定寿。

比如大麦定寿,弘康新大白定寿。

大白将它们和之前的网红定寿——唐僧保、擎天柱、金钟罩等放在一块做了一张对比图:

百年人寿定惠保

中信保诚唐僧保

瑞泰人寿瑞泰瑞和

弘康人寿大白智能定寿

平安人寿小安定寿

同方全球挚爱甄选

华贵人寿擎天柱2018Plus

信美相互擎天柱2号标准版

复星保德信金钟罩

华贵人寿大麦定寿

中韩人寿盘古定寿

上海人寿小蘑菇定寿

12款定期寿险PK,谁是2018年最便宜定寿?



可以看到,定寿这么简单的产品,也变得多元了。

尤其是新上市的几款,各有各的特色。

那具体该怎么选呢?

如果身体不太好:瑞泰瑞和、大麦定寿、挚爱优选、擎天柱2018都可以考虑,常见的乳腺结节、甲状腺疾病、女性妇科疾病都不影响投保。

大麦定寿、擎天柱2018还能智能核保,瑞泰瑞和则支持人工核保,但挚爱甄选是无法核保的,过不了健康告知,就不能买。

如果是高风险职业:挚爱甄选、瑞泰瑞和没有职业要求,高空作业、司机、飞行员、旷工、防暴警察、前线军人等可以直接买。

如果看中高保额,又希望保费便宜点:那无疑是大麦定寿了,线上免体检能买到300万,价格又是12款中最便宜的,非常有吸引力。

要是对自身健康非常有信心,大麦定寿体检版最高能买到1亿保额,可以去尝试下。

如果想给家人买:擎天柱2018plus、擎天柱二号、盘古定寿都支持给配偶、子女或父母买。

擎天柱2号加点钱还能带上被保人或者投保人豁免。如果夫妻双方都有收入,都要买定寿,那可以考虑互相给对方买。这样一旦一方出险,两份保单的保费都可以免掉,保障继续有效。

如果希望保久一点:瑞泰瑞和最长能保到88岁,擎天柱2号是80岁。目前中国人均寿命为76岁,买瑞和基本等于一份“终身”保障了。



二、12款定期寿险pK,谁表现最强?
下面,我们就从挑选定寿的4个核心标准,来看下表现最优的是谁?

健康告知:过不了健告,无法投保,产品再好对你也毫无意义;





保额:寿险保额不是越高越好,因为保费也会很贵。合理的寿险保额自有一套计算公式,稍后会介绍;





保费:除了身故,人还面临疾病、伤残的威胁,故寿险不宜占用太多保费额度;





免责条款:寿险虽是“死亡保险”,却也不是死了就全都能赔,免责条款不可忽视。

1.健康告知

大麦定寿VS挚爱甄选VS瑞泰瑞和:争抢健康告知最宽松定寿

瑞泰瑞和自上市起,就稳稳占据健康告知最宽松定寿的宝座。

其健告一共就4条,不问结节、不问乙肝、不问甲状腺疾病,还没有职业限制,对健康异常的朋友来说,非常的友好。

而新上的大麦定寿,完全就是照着瑞泰瑞和设计的健康告知。

12款定期寿险PK,谁是2018年最便宜定寿?

一样是4条,也只问部分疾病、怀孕、历史投保情况以及高风险运动。

当然了,区别还是有的,大白用红字标记出来了:像肺结节、肝炎(含乙肝病毒携带、大小三阳)以及产后两个月,就过不了大麦定寿的健康告知(不过,通过智能核保,肝功能从未异常过的乙肝病毒携带、小三阳不影响投保,大三阳则不能买),但不影响买瑞泰瑞泰瑞和。

不过,最牛的还是挚爱甄选,健康告知压缩到只有2条(主要取消了怀孕及高风险运动限制),超级宽松:

12款定期寿险PK,谁是2018年最便宜定寿?

可惜,乙肝病毒携带、大小三阳不能买。

那就乙肝这项,瑞泰瑞和依旧是核保最宽松的.或者也可以看看擎天柱2018、擎天柱2号,乙肝病毒携带、小三阳都能直接买。

挚爱甄选健康告知中提到的“肿瘤”也需要留意下:肿瘤包含恶性肿瘤和良性肿瘤,恶性肿瘤不能买,好理解;而良性肿瘤,比如脂肪瘤、子宫肌瘤,情况不严重,其实并不影响买寿险。

可惜,挚爱甄选不能核保,那即使是良性肿瘤,也买不了。这样看,其健康告知也没有想象中宽松。

挚爱优选还有两个小缺点:

1、最高只能买100万保额:低于瑞泰瑞和的150万和大麦定寿的300万,对一二线城市的人来说,用来加保是可以的,作为主要保障就不太够了。

2、最长只能保30年:就不太适合30岁以下的人买,因为定寿至少要能保障至退休(男60岁、女50岁)。

2.保额

大麦定寿VS小蘑菇:线上最高投保额定寿,但大麦定寿更便宜



12款定期寿险PK,谁是2018年最便宜定寿?

将保额做个排序的话,那从高到低分别是:

大麦定寿/小蘑菇(300万)>金钟罩(250万)>擎天柱系列/盘古定寿(200万)>瑞泰瑞和/大白智能定寿/定惠保/小安定寿(150万)>唐僧保/挚爱甄选(100万)

注意,以上是不用体检、只要能过健康告知、线上就能直接买到的保额(不过,不同城市、年龄及有无社保,保额会有限制)。

300万看着不低,但如果你生活在北上广深,可能都不够还房贷车贷。要是你身体好,那可以去试下线下体检版。

像大麦的体检版,保额最高可达到1亿,根据体检指标的优良,有“特惠体”和“超惠体”两档费率,相当于标准体价格的7折、6折:

同样30岁,男,100万保额,保30年,交20年,标准体保费是1960元/年,而超惠体仅1260元/年。

那寿险保额是不是越高越好?

当然不是!

合理的寿险保额不是简单粗暴拿年收入乘以10倍就行了,应该这样计算:

寿险保额=家庭责任(房贷、孩子上到大学所需教育费、孝养父母的费用、家人未来固定年限的生活费用等)-家庭总资产(储蓄、有价证券、投资性房产、已有风险保额、配偶未来工作所能得到的收入)

若收入高,或想给家人预留更长的缓冲期,比如10年,那可以适当加保。具体可参考这篇《不花冤枉钱 | 30万?50万?寿险保额到底怎么选》。

3.保费

大麦定寿:荣升最便宜定寿

12款定期寿险PK,谁是2018年最便宜定寿?

综合保额和保费看,大麦定寿最有优势。

尤其是女性的保费,竟然比唐僧保价格还低,刷新了记录。

挚爱优选表现也还不错,但更适合男的买,女的买,依旧会比唐僧保贵一丢丢。

值得一提的是弘康新大白智能定寿,号称“国内首创个人专属定价”。

什么意思呢?

传统寿险,A投保人即使各项情况都要优于B,但保费可能是一样的,如果他们买的是新大白定寿,A的保费低于B,是完全可能的。

也就是说,弘康这套智能系统会自动根据不同年龄、职业、身高体重、所在城市(通过微信定位自动获取)、职业、是否吸烟、年收入来计算每个人的保费。

目前费率一共分四档:普通、标准、优选、优选+,优选+最便宜。

12款定期寿险PK,谁是2018年最便宜定寿?

大白测算下了,变换城市、吸烟或不吸烟、职业、BMI,对保费都有影响。

如果是一线城市、职业较好(如公务员)、不吸烟、BMI适中,保费有一定优势,但想拿到优选+也并不容易。

要是觉得价格合适,之后会进入健康告知,投保流程和传统寿险没啥区别。

体验还算不错,将人工智能、大数据引入保险,也是未来趋势。感兴趣的,不妨亲自去测试下,看保费跟其他产品比是否有优势。

4.免责条款

瑞泰瑞和VS大麦定寿:免责最少的定寿

定寿并非身故就赔,像吸毒、酒驾、暴乱、核污染、战争等,大部分寿险是不赔的。

而免责条款最少的是瑞泰瑞和、大麦定寿:都只有3条,内容还一模一样,酒驾、暴乱、核污染都能正常赔。



12款定期寿险PK,谁是2018年最便宜定寿?

摆明了,大麦定寿就想取瑞泰瑞和而代之。

5.其他保障

定寿是很简单的产品,但竞争这么激烈,也出现了一些新亮点。

像擎天柱2号、盘古定寿,加一点钱,就能带上被保人豁免:得了约定的轻症、重疾,后面的保费不用再交,保障继续有效。

擎天柱2号还支持投保人豁免:罹患“100种重疾、25种中症、50种轻症”中的一种,也能免交保费。适合夫妻互保。

而此前测评过的擎天柱夫妻版、中荷人寿顾家保:一个是夫妻共享保额,一个是减额定寿,非常适合经济家庭购买,减少保费压力。



三、大白小结:表现最优的定寿是它

说了这么多,做个简单小结:

保额:大麦定寿/小蘑菇>(优于)金钟罩>擎天柱系列/盘古定寿>瑞泰瑞和/大白智能定寿/定惠保/小安定寿>唐僧保/挚爱甄选





健康告知:挚爱甄选>瑞泰瑞和>大麦定寿>擎天柱





免责条款:瑞泰瑞和、大麦定寿最宽松,连酒驾导致的身故也赔





保费:大麦定寿>挚爱甄选>唐僧保>盘古定寿>擎天柱2号。

很明显,大麦定寿综合表现最优。等待期90天,1-6类职业、最高60岁可投保,也都是加分项。

对了,华贵人寿背后的大股东是茅台集团,卖酒的将一众保险公司给干趴下了,也真是凶猛。

Ps:

终身寿险,除了提供常规保障外,在家庭财产传承、移民资产安排、避债安排上会比定寿更有优势。

如果大家想了解,可留言告诉我们,包括产品名称,我们会专门写一篇。

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